銀行とノンバンクは何が違う？審査基準の違いについて解説

銀行とノンバンクの審査基準の違いについては、融資を受ける際に大きなポイントとなります。両者はそれぞれの性質や目的に応じて審査基準に違いがあり、特に審査の厳しさや融資の柔軟性に差が見られます。以下に、銀行とノンバンクの審査基準の違いを詳しく説明します。

1. 銀行の審査基準

銀行は、一般的に審査が厳しいことで知られています。これは、銀行がより厳格な規制を受け、リスク回避を優先するためです。

1.1 信用力の重視

銀行は、借り手の信用力を重視します。具体的には、以下の点が重要視されます。

• 信用情報: 銀行は、個人の信用情報（過去の借入履歴や返済状況）を厳密に確認します。過去に延滞や債務整理を行ったことがあると、審査に通りにくくなります。
• 年収や職業: 年収が安定していることが重要です。特に、公務員や大手企業の正社員など、収入が安定している職業の方は審査で有利になります。
• 勤続年数: 勤続年数が長いほど信用が高く評価され、短い場合や転職が頻繁な場合はリスクが高いとみなされるため、審査に不利になります。
• 借入額に対する収入のバランス: 借入額が収入に見合っているかどうかも重要です。銀行は「総返済負担率」を重視し、返済負担が大きすぎると融資を行わないことがあります。

1.2 担保や保証人の要件

銀行のローンでは、不動産担保や保証人を必要とすることが一般的です。特に大きな融資額を借りる場合、担保を提供できるかどうかが重要な要素となります。

1.3 審査の厳格さ

銀行は、融資が回収できなくなるリスクを非常に低く抑えるため、審査において厳格な基準を設けています。そのため、申込から融資までのプロセスが時間がかかることが多く、審査に1カ月以上かかる場合もあります。

1.4 メリット

• 低金利: 審査が厳しい分、金利が低く抑えられるのが銀行の特徴です。特に、信用力が高い場合や担保が提供できる場合は、かなり有利な金利で融資を受けることができます。
• 安定した借入条件: 長期の返済計画や大きな金額の融資を受ける場合でも、安定した条件での借り入れが可能です。

2. ノンバンクの審査基準

ノンバンク（銀行以外の金融機関、例えば消費者金融やクレジットカード会社）は、銀行に比べて審査が柔軟であることが特徴です。ノンバンクは、主に個人向けの融資に強みを持ち、特に銀行の審査に通らない人でも融資を受けられる可能性があります。

2.1 信用情報の重視度が低い

ノンバンクは、銀行と比べて信用情報の審査が柔軟です。過去に延滞や債務整理の履歴があっても、他の条件次第では審査が通ることがあります。

• 信用情報の緩和: 信用情報機関への登録履歴が多少ネガティブであっても、一定の条件をクリアすれば融資が可能です。
• 収入や職業に対する柔軟性: 銀行ほど厳密に年収や職業を重視しないため、パートやアルバイト、フリーランスなど収入が不安定な職業の人でも、借り入れできる場合があります。

2.2 担保や保証人が不要

ノンバンクは、無担保・無保証人で融資を行うケースが多いです。特に消費者金融やクレジットカード会社は、担保や保証人なしで比較的簡単に融資を受けることができます。

2.3 審査がスピーディ

ノンバンクは、申込から審査、融資までのスピードが速いです。即日融資を提供している業者も多く、急な資金需要に対応しやすいのが特徴です。

• 例えば、書類審査や本人確認が済めば、その日のうちに融資を受けられることが多いです。
• オンラインでの審査や申込も普及しており、迅速に対応できる点がノンバンクの大きな強みです。

2.4 メリット

• 審査が柔軟: 銀行の審査に通らない人でも、ノンバンクなら融資を受けられる可能性が高いです。特に、過去の信用情報に問題がある場合や収入が不安定な人にとっては利用しやすいです。
• 即日融資が可能: 銀行のように時間がかからず、迅速な融資が可能です。急ぎで資金が必要な場合には、ノンバンクのスピードは大きなメリットです。

3. 銀行とノンバンクの審査基準の比較

4. どちらを選ぶべきか？

• 信用力が高く、低金利で長期的に安定した借り入れを望む場合は、銀行が適しています。特に、担保が提供できる場合や安定した収入がある場合は、銀行の融資を選ぶことでより有利な条件を得られるでしょう。
• 信用情報に問題がある場合や、急ぎで資金が必要な場合は、ノンバンクを利用するのが現実的です。審査が柔軟で、即日融資も可能なため、短期間で資金調達したい場合に便利です。

どちらを選ぶかは、借り手の状況やニーズに応じて異なるため、自分の信用力や資金需要に基づいて、最適な選択をすることが重要です。